Страхование жизни и здоровья

Граждане, которые заботятся о своей безопасности и благополучии родных, могут воспользоваться такой услугой, как накопительное страхование жизни. Этот инструмент поможет избежать существенных финансовых потерь при наступлении серьезного несчастного случая, последствием которого станет потеря трудоспособности. О том, что собой представляет это кредитование, какие сильные и слабые стороны имеет, пойдет речь далее.

Суть накопительного страхования жизни

По своей сути накопительное страхование жизни (далее – НСЖ) представляет собой синтез полиса и инвестирования, позволяющий не только вкладывать деньги, но и получать дивиденды. Согласно ГК РФ, на средства не могут накладываться аресты, поскольку они не подлежат конфискации. Кроме того, они не могут стать объектом раздела при бракоразводном процессе.

Обратите внимание -
от традиционного страхования оно отличается добровольностью вложений, а от депозита – меньшей доходностью, большей долгосрочностью. Данная услуга предлагается страховыми компаниями (но не ПФ РФ) после подписания соответствующего договора.

Обратите внимание –
он в обязательном порядке должен быть публичным (ст. 426 ГК РФ). К ней стоит прибегнуть в целях защиты жизни, капитала и благосостояния без корреляции с наступлением страхового случая.

Нормативное регулирование осуществляется:

  • ГК РФ;
  • ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.

Принцип действия НСЖ

Суть данной услуги заключается в добровольном страховании жизни на фиксированный объем средств, вносимых регулярно, и промежуток времени (зачастую, составляющий 25 лет). Такой подход обуславливает возможность накопить существенный капитал к моменту окончания срока действия договора. Платежи разделяются страховщиками на равные доли. Одна идет на покрытие затрат фирмы, остаток инвестируется в надежные финансовые инструменты, что приносит стабильный пассивный доход. Прибыль также делится. Одна доля – фиксированная (2—4%), другая – инвестиционная прибыль (0—100 %). Размер второй зависит от рыночной ситуации. При наступлении страхового случая лицо или родственники получают фиксированную выплату согласно внесенным регулярным платежам. Если под ним подразумевается смерть застрахованного, деньги должны быть выплачены близким непозднее 10 суток с даты уведомления о случившемся страховой компании. Обратите внимание – хотя риск и звучит, как «смерть по любой причине», в выплате будет отказано, если летальный исход стал следствием совершения преступления, особенно в состоянии опьянения. В случае, если с застрахованным ничего не случается, им может быть выведен капитал (за вычетом страховой доли) или пролонгирована страховка. Преимущества и недостатки У данного вида страхования есть как свои весомые достоинства, так и недостатки. К первым относится:

  1. Стабильность и долгосрочность договорных условий, комфорт клиента Основные страховые аспекты оговариваются при подписании договора и меняться со временем не могут.
    Один договор позволяет лицу защититься от ЧС, сохранить и приумножить свои деньги. При этом, единственным действием застрахованного в течение срока действия документа будет осуществление взносов.
  2. Преференции при налогообложении Изменения НК РФ от 01.01.2015 г. позволяют лицу воспользоваться социальным налоговым вычетом по договору, заключенному не менее чем на 60 месяцев. Его предельная сумма составит 120.000 рублей.
    Обратите внимание –
    она едина для перечня социальных расходов (на помощь врачей, образование и так далее). При отсутствии иных расходов, предполагающих применение социального вычета, «белом заработке» свыше 10.000 рублей и ежегодных взносах не больше 120.000 рублей, сумма, получаемая застрахованным сверх ожидаемого, может составить 13% от объема вносимых средств.
  3. Особый порядок выплат средств родственникам Если застрахованное лицо умирает, компания выплачивает средства указанному в договоре выгодополучателю. При этом, они не считаются частью наследства. Кроме того, их нельзя арестовывать, конфисковать или разделить.

Впрочем, у системы имеются и недостатки:

  1. Долгосрочность
    Преимущество может стать существенным недостатком в случае экономической нестабильности. Например, инфляция чревата обесцениванием взносов, но просто расторгнуть договор раньше запланированного времени не получится – в выплате ранее внесенных средств может быть отказано. Лицо сможет претендовать только на получение выкупной суммы, состоящей из резервной части и дополнительного дохода от инвестиций.
    Обратите внимание – в первые годы действия договора она минимальна. Помимо этого, застрахованный обязан возместить страховые налоговые вычеты, имеющие место быть. Они удерживаются из выкупной суммы, если в страховую не приносится справка из налоговой об их отсутствии То же ждет лицо, если у него не будет средств для очередного взноса (хотя в большинстве компаний на этот случай предусмотрены другие, более оптимальные, выходы из положения).
    Кроме того, как уже говорилось, риски и тарифы устанавливаются единожды. Но никто не застрахован от возникновения серьезного заболевания. Однако, оно не станет причиной для пересмотра пунктов договора (хотя утаивание его наличия может послужить причиной отказа страховой компании в выплатах).
  2. Непроработанный механизм возврата денег в случае отзыва лицензии страхового агента
    Механизм гос. гарантирования сродни фонду страхования банковских вкладов на сегодняшний день не проработан. Даже если страховая компания внушает доверие, нет гарантий, что через время она не лишится лицензии.
  3. Низкая прибыльность
    При несоблюдении условий для налогового вычета (желании ежегодно инвестировать больше 120.000 рублей или наличии иных расходов социального характера) доходность от накопительного страхования ниже, чем от других финансовых инструментов.
  4. Неведение застрахованного лица
    Зачастую, направления инвестирования вклада компанией не сообщаются. Более того, она вправе целенаправленно скрыть данные о капиталовложениях.

Топ-3 банков

Рассматривая вопрос заключения страхового договора, особое внимание следует уделить изучению страховых программ различных банков. На сегодняшний день, согласно всевозможным рейтингам надежности и стабильности за 2018 г., наиболее оптимальными для вкладов средств являются:

«Сбербанк страхование жизни»

Программ две:

  1. Первый капитал;
  2. Семейный актив.

В первую вкладываются родители, которые хотят обеспечить своим отпрыскам капитал. Страховой период – 25 лет. К тому времени, как договор перестанет быть актуальным, ребенку может быть от года до 24 лет. Родителям на момент заключения соглашения может быть не больше 80 лет.

Вторая рассчитана на единственных кормильцев семьи и тех, кого ждет крупная покупка. Договор действителен в течение 30 лет, возраст на период его завершения – от совершеннолетия до 80 лет.

Обратите внимание –
обе программы предусматривают аннулирование необходимости внесения регулярных платежей, еслилицу присваивают первую или вторую группу инвалидности. В этом случае за него расплачивается страховая.

«Росгосстрах Жизнь»

Здесь программ три:

  1. «Дети» (длительность периода страхования – 21 год; возраст ребенка по завершении договора варьируется от 1 до 21 года, а застрахованного – не должен превышать 70 лет).
  2. «Семья» (соответственно, от 5 до 40 лет; не больше 70, от 18 до 65 лет).
  3. «Сбережение» (соответственно, 40 лет; возраст застрахованного – не больше 70 лет).

Обратите внимание – во второй предусмотрено освобождение от платежей при потере дееспособности, третья позволяет быстрее всего собрать капитал для крупного приобретения.

«Ренессанс Жизнь»

Можно выделить следующие востребованные программы страхования:

  1. «Будущее» –
    договор заключается не меньше, чем на 10 лет, с гражданами от 18 до 55 лет. Следовательно, по завершении договора им может быть не больше 65 лет. Программа предусматривает три инвестиционные стратегии.
  2. «Дети» –
    договор действителен 5 лет, на момент его завершения ребенок не может быть старше 24 лет. При получении инвалидности застрахованный освобождается от платежей.

Советы и предостережения

Наличие большого количества программ страхования заставляет вкладчика тщательно подходить к выбору и быть осторожным.

Хоть содержание договор примерно одинаково у всех, различия кроются в мелочах, порой весьма существенных. При его заключении следует проследить за:

  • правильностью внесения личных данных сторон,
  • полнотой указания перечня страховых случаев, оснований прекращения действия соглашения и последствий игнорирования сторонами своих обязанностей.

Обратите внимание –
если страховой агент затрудняется пояснить тот или иной пункт документа при наличии у клиента вопросов, целесообразно отказаться от страховки и обратить внимание на более надежную страховую.
До этого вкладчику нужно внимательно изучить:

  • предлагаемый механизм выплат (какие инвестиции формируют доход, какие последствия имеет досрочное расторжение договора и т.д.);
  • стоимость полиса (если она существенно отличается от предложенных конкурентами, стоит выяснить, посредством чего компания удешевила страховку). Большое значение имеют рейтинги надежности, которые должны быть изучены лицом (особенно в разрезе произведенных страховых выплат за последние 5 лет). Они позволят сформировать мнение о благонадежности, честности и финансовой стабильности страховой компании. Для этого нужно посетить сайт Национального рейтингового агентства и обратить внимание на позицию А++. Таким образом, можно сделать вывод, что накопительное страхование жизни – действенный и популярный инструмент защиты от последствий непредвиденных ситуаций и способ накопления средств. Впрочем, он рисковый. Чтобы минимизировать риски, перед заключением договора следует внимательно изучить страховую компанию.