По итогам 2020 года в России насчитывается более 44 млн. легковых автомобилей. И, безусловно, каждый собственник автомобиля ежегодно сталкивается с необходимостью приобретения полиса ОСАГО. Полис является обязательным условием передвижения по дорогам России с 2002 года, когда был принят закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств №40-ФЗ».

Давайте разберемся, как рассчитывается стоимость полиса и почему лишь с прошлого года тарифы стали действительно индивидуальными.

Формула расчета стоимости осаго выглядит следующим образом:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где: 

  • ТБ - Базовый тариф.
  • Устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно в пределах от 2471 руб. до 5436 руб. для легковых автомобилей физических лиц. Это так называемый тарифный коридор, внутри которого СК определяет свои аппетиты к конкретному водителю
  • КТ – коэффициент территории.
  • Чем больше аварий фиксируется в регионе, тем выше значение коэффициента. Например, для Москвы КТ = 2, для Магадана КТ будет составлять 0,73
  • КБМ - коэффициент бонус-малус.
  • Коэффициент, зависящий от числа аварий за предыдущие периоды страхования, виновником которых стал водитель. КБМ присваивается каждому водителю индивидуально, а при расчете стоимости ОСАГО берется наибольшее значение коэффициента среди всех водителей. Каждый год в начале апреля происходит пересчет КБМ. Безаварийные водители получают дополнительную скидку, коэффициент бонус-малус виновников ДТП повышается. Максимальная скидка за безаварийное вождение составляет 50%, т.е. КБМ = 0,5. Максимальное значение 2,45.
  • КВС – коэффициент возраста и стажа водителя.
  • Молодые и неопытные водители по статистике чаще попадают в аварии. Поэтому к ним применяется повышающий коэффициент. Например, для водителей без стажа и возрастом до 21 года КВС будет равен 1,93. Опытные водители получают скидку до 10%, то есть КВС = 0,9.
  • КО – коэффициент количества водителей допущенных к управлению
  • Полис ОСАГО может быть оформлен без ограничение по количеству допущенных к управлению либо с ограничениями. В случае мультидрайва (без ограничения) КВС всегда будет равняться 1,87. При ограниченном списке водителей КВС = 1
  • КМ – коэффициент мощности автомобиля
  • Чем мощнее автомобиль, тем больше коэффициент. Например, для транспортных средств с мощностью двигателя свыше 150 лс КМ составит 1,6. Для маломощных легковушек до 50 лс включительно КМ будет равняться 0,6
  • КС – коэффициент сезонности
  • При оформлении полиса ОСАГО сроком на 1 год КС всегда составляет единицу. При меньшем сроке коэффициент снижается

 

Как было

Многие годы стоимость полиса осаго для одного и того же автомобиля была одинаковой, т.к. базовый тариф устанавливался регулятором, а остальные параметры будут одинаковы вне зависимости от страховой компании, в которую вы обратитесь для оформления полиса. Таким образом, страхователь выбирал только бренд страховщика, который импонировал ему по той или иной причине.

Затем для базового тарифа был установлен коридор, и страховая компания принимала решение идти по нижней границе для привлечения большего количества клиентов, выбирающих цену, или использовать максимальное значение, для снижения покупок в убыточных сегментах. Такие сегменты страховщик определял заранее, и они привязывались не к конкретному лицу, а а к широкой группе. Одним из наиболее ярких сегментов является регион регистрации транспортного средства. Так, для ряда регионов, где убыточность превышает 100% (например, Северная Осетия, Дагестан, Ивановская область) страховщиками поставлены максимально возможные тарифы и всеми способами компании отказываются от выдачи полисов. Ситуация дошла до того, что Российский Союз Автостраховщиков вынужден был выделить «токсичные регионы» и организовать в них системы «лотереи» через свою ИТ систему, когда Страховщик выбирается случайно. При такой схеме нет выбора ни у страхователя, ни у страховщика. А самое печальное, что страдают аккуратные водители.

 

Как стало

Серьезные изменения произошли в системе расчета тарифов осенью 2020 года. И теперь страхование стало по-настоящему индивидуальным.

Центральный банк РФ, главный регулятор деятельности страховщиков, изменил значения минимального и максимального тарифа. И, что самое важное, издал указ об индивидуализации тарифов.

А именно: с 24го августа страховые компании могут учитывать при расчете стоимости полиса совершенно разные факторы, набор которых определяется страховщиком самостоятельно. Теперь наличие штрафов у водителя, пол и возраст допущенных к управлению, семейное положение или, например, цвет кузова.

Полный перечень факторов, влияющих на размер базового тарифа, страховщик обязан передать в Центральный банк и разместить на официальном сайте.

«Использование страховщиками всей доступной информации повысит точность разделения водителей с низким и высоким уровнем риска и, соответственно, позволит точнее отражать в цене полиса фактический риск.» Именно так говорится в заявлении ЦБ.

Снизит ли это стоимость полиса для порядочных, не нарушающих ПДД, водителей сказать пока трудно. Но точно можно утверждать, что страхователей будут ждать сюрпризы и порой неприятные.

Цена полиса ОСАГО, оформляемого после сентября 2020 года может возрасти по сравнению с ценой прошлого года у одного и того же страховщика, даже если за прошедший период автомобиль не попадал в ДТП по вине допущенных к управлению водителей.

 

Семь раз отмерь

Индивидуализация тарифов позволила страховщикам более точно настраивать свои аппетиты к индивидуальным водителям. Именно поэтому перед покупкой полиса стоит сравнить предложения от ведущих страховых компаний.

Так, например, страховка на используемый в Москве Nissan X-trail 2016 года выпуска, мощность. 145 л.с., с двумя допущенными к управлению водителями может стоит от 3700 руб. до 5400 руб. А для 245ти сильного Mercedes GLE 2019 года выпуска без ограничений в количестве допущенных к управлению разница в стоимости полиса между самым дешевым предложением и самым дорогим и вовсе составит 10 тысяч рублей.

Расчет не займет у вас много времени, но может позволить сэкономить значительную сумму.

- Пример для водителя в КБМ 0,5 (Nissan X-trail)

РГС

3 700 р.

Абсолют

4 106 р.

Согаз

4 345 р.

Альфа

4 715 р.

Реник

4 794 р.

Ингос

4 992 р.

Согласие

5 379 р.

 

- Пример для мультидрайва (Mercedes)

Альфа

22 010 р.

РГС

22 691 р.

Реник

24 522 р.

Ингос

26 919 р.

ВСК

32 059 р.

 

- Пример с повышением стоимости полиса у одного и того же страховщика при безаварийном вождении (Honda Civic, 2014 год). В прошлом году у водителя был КБМ 0,8. Год обошелся без аварий и КБМ снизился до 0,75. При этом стоимость полиса возросла в связи с применением индивидуальных настроек страховой компании

 

Согаз, 2020 год

4 484 р.

Согаз, 2021 год

4 689 р.

 

 

 https://www.autostat.ru/pages/meropriyatiya/nashi_konferencii/key_figures_2020/

http://www.cbr.ru/press/event/?id=6894#highlight=%D0%BE%D1%81%D0%B0%D0%B3%D0%BE

&n